《汽車(chē)貸款管理辦法》（征求意見(jiàn)稿 2004年1月20日）
第一章 總 則
第一條 為促進(jìn)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規(guī)范汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱汽車(chē)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)或銷(xiāo)售汽車(chē)(含二手車(chē))的貸款，包括個(gè)人汽車(chē)貸款、經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款和車(chē)隊(duì)汽車(chē)貸款。
第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)、有權(quán)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
第四條 本辦法所稱自用車(chē)是指借款人本人通過(guò)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)使用的汽車(chē)；商用車(chē)是指借款人購(gòu)買(mǎi)用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)以獲取經(jīng)濟(jì)收入的車(chē)輛，包括各種運(yùn)輸車(chē)輛、工程機(jī)械車(chē)輛等。
第五條 汽車(chē)貸款利率和計(jì)、結(jié)息辦法，由借款人和貸款人按照中國(guó)人民銀行利率政策規(guī)定協(xié)商確定。
第六條 汽車(chē)貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)5年，單筆汽車(chē)存貨貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年。符合貸款展期條件的汽車(chē)貸款可以展期一次，但展期最長(zhǎng)不得超過(guò)原貸款期限的一半。
第二章 個(gè)人汽車(chē)貸款
第七條 本辦法所稱個(gè)人汽車(chē)貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款，包括個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款和個(gè)人商用車(chē)貸款。
第八條 貸款人應(yīng)建立個(gè)人借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，根據(jù)個(gè)人借款人以下情況，審慎確定個(gè)人借款人的資信級(jí)別：
(一) 借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性；
(二) 借款人的還款能力和信用記錄
(三) 家庭月收入水平及其穩(wěn)定性；
(四) 貸款人認(rèn)為必要的其它因素。
第九條 貸款人應(yīng)綜合考慮以下因素，合理確定對(duì)借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：
(一) 貸款人對(duì)借款人的資信評(píng)級(jí)情況；
(二) 貸款擔(dān)保情況；
(三) 借款所購(gòu)車(chē)輛的性能及用途；
(四) 汽車(chē)行業(yè)發(fā)展和汽車(chē)市場(chǎng)供求情況。
第十條 貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時(shí)更新。借款人信貸檔案至少應(yīng)包括下列內(nèi)容：
(一) 借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式；
(二) 借款人的收入水平及資信狀況；
(三) 所購(gòu)汽車(chē)的型號(hào)、價(jià)格與用途；
(四) 貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；
(五) 借款人從其它金融機(jī)構(gòu)取得貸款的情況；
(六) 貸款催收記錄；
(七) 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。
第十一條 貸款人發(fā)放商用汽車(chē)貸款，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車(chē)運(yùn)營(yíng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、商用車(chē)折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容。
第三章 經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)貸款
第十二條 貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷(xiāo)商信貸檔案至少應(yīng)載明以下內(nèi)容：
?。ㄒ唬┙?jīng)銷(xiāo)商的名稱、法人代表及營(yíng)業(yè)地址；
?。ǘ└黝?lèi)營(yíng)業(yè)證照復(fù)印件；
（三）經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；
?。ㄋ模┲袊?guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡（號(hào)）；
（五）所購(gòu)或所銷(xiāo)汽車(chē)的型號(hào)、價(jià)格及用途；
?。┵J款擔(dān)保狀況；
（七）防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。
第十三條 貸款人應(yīng)建立經(jīng)銷(xiāo)商資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)，根據(jù)下列因素，審慎確定其資信級(jí)別及貸款條件。
(一) 經(jīng)銷(xiāo)商信貸檔案所反映的情況；
(二) 經(jīng)銷(xiāo)商高級(jí)管理人員的資信情況；
(三) 經(jīng)銷(xiāo)商介紹的客戶的表現(xiàn)；
(四) 其它應(yīng)考慮的因素。
第十四條 貸款人對(duì)單個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)存貨的貸款額度應(yīng)以經(jīng)銷(xiāo)商一段期間的平均庫(kù)存作為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存周轉(zhuǎn)情況而定。汽車(chē)存貨貸款應(yīng)逐筆審批、發(fā)放和管理。
第十五條 貸款人應(yīng)通過(guò)定期清點(diǎn)經(jīng)銷(xiāo)商汽車(chē)存貨、分析經(jīng)銷(xiāo)商財(cái)務(wù)報(bào)表等方式，定期對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果適時(shí)調(diào)整經(jīng)銷(xiāo)商資信級(jí)別、貸款條件和清點(diǎn)存貨的頻率。
第十六條 貸款人對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放貸款，經(jīng)銷(xiāo)商必須提供有效擔(dān)保，且對(duì)汽車(chē)貸款單獨(dú)列帳，單獨(dú)管理。
第四章 車(chē)隊(duì)汽車(chē)貸款
第十七條 本辦法所稱車(chē)隊(duì)貸款，是指貸款人對(duì)除經(jīng)銷(xiāo)商以外的其它法人機(jī)構(gòu)等單位組織發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。車(chē)隊(duì)貸款包括車(chē)隊(duì)自用車(chē)貸款和車(chē)隊(duì)商用車(chē)貸款。
第十八條 貸款人應(yīng)參照經(jīng)銷(xiāo)商資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)建立車(chē)隊(duì)資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。
第十九條 貸款人對(duì)從事融資租賃、經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)發(fā)放車(chē)隊(duì)商用車(chē)貸款，應(yīng)關(guān)注借款機(jī)構(gòu)對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理
第二十條 貸款人發(fā)放個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款和車(chē)隊(duì)自用車(chē)貸款的數(shù)額最高均不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格（不含各類(lèi)附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）的80%；發(fā)放個(gè)人和車(chē)隊(duì)商用車(chē)貸款，比例不得超過(guò)70%。
本款所稱汽車(chē)市場(chǎng)價(jià)格是指汽車(chē)市場(chǎng)實(shí)際成交價(jià)格、汽車(chē)生產(chǎn)商公布的價(jià)格（新車(chē)）或貸款人評(píng)估價(jià)值（二手車(chē)）的較低者。
第二十一條 貸款人發(fā)放個(gè)人和車(chē)隊(duì)商用車(chē)貸款，視實(shí)際情況不同，應(yīng)要求借款人提供除汽車(chē)抵押外的有效擔(dān)?；蛴善?chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供必要擔(dān)保。
第二十二條 貸款人應(yīng)建立二手車(chē)市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車(chē)殘值估算體系。貸款人發(fā)放二手車(chē)貸款的數(shù)額最高不得超過(guò)二手車(chē)市場(chǎng)估值的70%。
第二十三條 貸款人應(yīng)直接受理汽車(chē)貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。
第二十四條 貸款人應(yīng)建立個(gè)人貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)組合貸款進(jìn)行定期檢查和評(píng)價(jià)。根據(jù)檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果，按照內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)原則，調(diào)整貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。
第二十五條 貸款人應(yīng)建立汽車(chē)貸款預(yù)警系統(tǒng)，制定逾期貸款比例、壞賬準(zhǔn)備金占貸款總額比例等預(yù)警指標(biāo)，設(shè)置預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。
第二十六條 貸款人應(yīng)建立逾期貸款分類(lèi)處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，針對(duì)貸款逾期和損失的不同情況計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，及時(shí)采取有效防范措施。
第二十七條 貸款人發(fā)放汽車(chē)抵押貸款，應(yīng)審慎、定期評(píng)估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格設(shè)定抵押率上限。
第二十八條 貸款人應(yīng)建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)利率動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析，通過(guò)利率敏感度分析等技術(shù)，有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)。
第二十九條 貸款人應(yīng)合理制定對(duì)以下各類(lèi)貸款的授信上限，并有良好的內(nèi)部溝通機(jī)制和電腦系統(tǒng)記錄以下各類(lèi)貸款發(fā)放及回收狀況。
(一) 同一品牌、型號(hào)的汽車(chē)貸款；
(二) 同一保證人擔(dān)保的汽車(chē)貸款；
(三) 同一經(jīng)銷(xiāo)商介紹的汽車(chē)貸款；
(四) 向同一地區(qū)發(fā)放的汽車(chē)貸款；
(五) 其它相同屬性的汽車(chē)貸款。
第六章 附 則
第三十條 貸款人在從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其授權(quán)機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)該金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國(guó)人民銀行有權(quán)建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督核查。
第三十一條 本辦法由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同負(fù)責(zé)解釋。
第三十二條 本辦法自2004年 月 日起施行，中國(guó)人民銀行1998年頒布的《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》自本辦法實(shí)行之日起廢止。
