11月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，此舉標(biāo)志著中國(guó)汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的大門正式對(duì)外敞開(kāi)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)將向規(guī)范化發(fā)展。當(dāng)晚9時(shí)，通用搶先遞交金融服務(wù)許可證申請(qǐng)報(bào)告，各跨國(guó)汽車巨頭也紛紛作出反應(yīng)——
11月12日，銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《細(xì)則》）之日，通用汽車金融服務(wù)公司與中方合作伙伴——上海汽車集團(tuán)財(cái) 務(wù)有限公司就正式遞交了申請(qǐng)報(bào)告，成為首家在中國(guó)正式申請(qǐng)汽車信貸許可證的國(guó)外汽車信貸公司，通用同時(shí)表示，一旦拿到金融服務(wù)許可證，將在第一時(shí)間在中國(guó)展開(kāi)汽車信貸業(yè)務(wù)。
“《細(xì)則》出臺(tái)，標(biāo)志著中國(guó)汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的大門正式對(duì)外敞開(kāi)?！?1月13日，徐文生被朋友電話告知后，以最快的速度讀完全部《細(xì)則》后表示。
作為北京亞運(yùn)村汽車交易信貸服務(wù)部的主要負(fù)責(zé)人，徐一直關(guān)注著國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)格局的發(fā)展和變化。在他看來(lái)，“如果說(shuō)10月3日出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）規(guī)定了市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，《細(xì)則》就回答了誰(shuí)有資格做以及如何做的問(wèn)題?！?BR>
業(yè)內(nèi)人士的解釋是，《細(xì)則》對(duì)《辦法》進(jìn)行了細(xì)化，意味著汽車金融公司的設(shè)立進(jìn)入實(shí)際操作階段。與此同時(shí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒文開(kāi)始受理設(shè)立汽車金融公司申請(qǐng)。
據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任高傳捷介紹，新頒布的《細(xì)則》共五章五十八條，主要對(duì)機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入提出了具體要求，并對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定，回答了一個(gè)“什么樣的人可以進(jìn)、怎么進(jìn)、怎么管、怎么退”的問(wèn)題。
按照中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，對(duì)汽車金融公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)該實(shí)行沒(méi)有限制的管理。也就是說(shuō)，凡是希望設(shè)立汽車金融公司的投資人，只要符合《辦法》和《細(xì)則》規(guī)定的條件，都有市場(chǎng)準(zhǔn)入資格。公司經(jīng)營(yíng)期間，監(jiān)管部門將對(duì)汽車金融公司依法實(shí)施監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就要求其改進(jìn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的公司將依法予以市場(chǎng)退出。所有汽車金融公司都依法經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)。
高傳捷表示：“《細(xì)則》中的規(guī)定只是針對(duì)法人機(jī)構(gòu)，針對(duì)個(gè)人和經(jīng)銷商的管理辦法還在制定，消費(fèi)者在汽車金融公司貸款購(gòu)車要遵照現(xiàn)有的有關(guān)規(guī)定，國(guó)外曾出現(xiàn)過(guò)的零利率貸款購(gòu)車目前在中國(guó)還不現(xiàn)實(shí)。”
沖擊力有多大
游戲規(guī)則已經(jīng)圈定，剩下的就只是時(shí)間問(wèn)題。在車貸市場(chǎng)引入新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手后，商業(yè)銀行獨(dú)家壟斷地位即將被打破，國(guó)內(nèi)信貸機(jī)構(gòu)無(wú)疑面臨著“被狼吃掉”或者“與狼共舞”的抉擇。
徐文生認(rèn)為，汽車金融公司成立后，如果借用國(guó)內(nèi)銀行的資金，國(guó)內(nèi)銀行還有保障，怕就怕其全部借用外資。國(guó)內(nèi)銀行面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是沒(méi)有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，如這段時(shí)間出現(xiàn)的不良信貸就可以看作是銀行上交的“學(xué)費(fèi)”，其中一半責(zé)任應(yīng)該由銀行業(yè)承擔(dān)。
北京亞運(yùn)村汽車交易市場(chǎng)總經(jīng)理蘇暉表示，國(guó)外汽車巨頭介入后，比國(guó)內(nèi)銀行有優(yōu)勢(shì)：前者是專業(yè)的金融公司，有成熟的經(jīng)驗(yàn)。即使目前鑒于中國(guó)政策的限制，不能實(shí)現(xiàn)零利率，但他們一定有更優(yōu)惠的手段和條件與銀行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，如通過(guò)減少相關(guān)的保險(xiǎn)費(fèi)、律師費(fèi)等中間費(fèi)用，提供多項(xiàng)售后服務(wù)等，為消費(fèi)者帶來(lái)真正的實(shí)惠，從而用信貸消費(fèi)形式擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。
中國(guó)汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光認(rèn)為，外資汽車金融公司的出現(xiàn)將大大沖擊現(xiàn)有的汽車信貸市場(chǎng)。盡管汽車金融公司在融資方面將通過(guò)向中資銀行同業(yè)拆借的方式進(jìn)行，且不能開(kāi)展貼現(xiàn)、房貸、保險(xiǎn)、抵押、租賃等其他業(yè)務(wù)，并受不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等條件限制，但他們臥薪嘗膽的目的就是“不進(jìn)入則已，一旦進(jìn)入就肯定要大有作為”，汽車金融不是簡(jiǎn)單的汽車消費(fèi)信貸，不是簡(jiǎn)單的分期付款，其包涵的對(duì)象是整個(gè)汽車工業(yè)的價(jià)值鏈，發(fā)展的最終模式就是“一手托三家”——制造環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、消費(fèi)環(huán)節(jié)，從而構(gòu)成一條封閉循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈條，確保其強(qiáng)勢(shì)地位。
從這個(gè)角度看，等待時(shí)機(jī)跨入門檻，僅僅是跨國(guó)汽車巨頭“萬(wàn)里長(zhǎng)征走了第一步”，更激烈的競(jìng)爭(zhēng)還在后面。
先行者明年底面世
在采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士表示，按照《細(xì)則》規(guī)定的籌建和開(kāi)業(yè)時(shí)間表進(jìn)行推算，汽車金融公司最有可能在明年年底正式營(yíng)業(yè)。
《細(xì)則》中規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)將在受理籌建申請(qǐng)后6個(gè)月內(nèi)作出是否批準(zhǔn)籌建的書(shū)面決定。擬設(shè)公司籌建工作結(jié)束后，還要向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提交開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，銀監(jiān)會(huì)又將在受理開(kāi)業(yè)申請(qǐng)后3個(gè)月內(nèi)作出是否核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的書(shū)面決定。如果擬設(shè)的汽車金融公司在籌建階段還需要申請(qǐng)延長(zhǎng)籌建期限的話，這個(gè)時(shí)間最長(zhǎng)為3個(gè)月，因此，汽車金融公司的先行者極有可能在明年底面世。
那么，汽車金融公司將以何種方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，其發(fā)展方向如何呢？
國(guó)內(nèi)首位汽車金融博士王再祥在接受記者采訪時(shí)表示，與商業(yè)銀行不同的是，汽車金融機(jī)構(gòu)通常隸屬于較大的汽車工業(yè)集團(tuán)，其首要市場(chǎng)定位是促進(jìn)汽車及相關(guān)產(chǎn)品的銷售。盡管出臺(tái)的《細(xì)則》中并沒(méi)有一家汽車金融機(jī)構(gòu)只能為一個(gè)品牌的汽車做銷售貸款的規(guī)定，但是鑒于進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)早期汽車金融機(jī)構(gòu)的金融資源有限，以及汽車生產(chǎn)廠家對(duì)汽車金融公司的認(rèn)可問(wèn)題，因此，一家汽車金融公司不太可能為其他品牌的車輛提供消費(fèi)貸款。
事實(shí)也如此，通用明確表示，與上汽財(cái)務(wù)公司合資的汽車金融服務(wù)公司成立后，最先受益的將是購(gòu)買上海通用旗下各款合資汽車的消費(fèi)者。而福特、大眾、豐田等汽車巨頭在市場(chǎng)開(kāi)放初期幾乎都確定了汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)只為自家品牌提供汽車消費(fèi)貸款服務(wù)。
“目前我國(guó)有100多家汽車生產(chǎn)企業(yè)，按照汽車金融公司市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，可能會(huì)出現(xiàn)十幾家至20家左右的汽車金融公司”，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，今后國(guó)內(nèi)小型汽車企業(yè)有可能會(huì)捆綁在一起，尋找一家大的汽車金融公司形成代理聯(lián)盟。
借力汽車消費(fèi)市場(chǎng)
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車金融公司的發(fā)展前景寄予厚望。
銀監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人在接受記者采訪時(shí)透露，目前已有約20家投資商向銀監(jiān)會(huì)表示出申請(qǐng)意向，但他同時(shí)拒絕透露更多的信息。
事實(shí)上，已經(jīng)等待多年的跨國(guó)汽車巨頭在金融公司大門洞開(kāi)之際作出了不同的反應(yīng)。11月12日晚9時(shí)，通用正式宣布，已提交在中國(guó)開(kāi)展汽車金融服務(wù)許可證的申請(qǐng)，成為首家在中國(guó)正式申請(qǐng)?jiān)摌I(yè)務(wù)的國(guó)外汽車信貸公司。
福特汽車中國(guó)有限公司公關(guān)部祝小姐表示，福特已為此等待了7年，目前正積極準(zhǔn)備申請(qǐng)事宜，福特會(huì)在“時(shí)機(jī)成熟時(shí)向媒體公開(kāi)業(yè)務(wù)進(jìn)度”。
大眾汽車（中國(guó)）投資有限公司公關(guān)部在回復(fù)記者的采訪函中寫(xiě)道：“我們現(xiàn)在首先要做的，就是向銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，根據(jù)辦法的規(guī)定，批準(zhǔn)的過(guò)程要通過(guò)一系列的手續(xù)，這些手續(xù)大概需要一年的時(shí)間，我們也希望能盡快得到銀監(jiān)會(huì)的籌建批準(zhǔn)。這樣一來(lái)，我們就能像在世界上其他的市場(chǎng)上所做的那樣，向我們的中國(guó)顧客提供金融服務(wù)，支持中國(guó)汽車市場(chǎng)的發(fā)展。”
豐田公司則表示，對(duì)新頒布的相關(guān)政策的詳細(xì)內(nèi)容正在進(jìn)行研究，具體做法還沒(méi)有確定。
這些積極信號(hào)無(wú)形中增強(qiáng)了銀監(jiān)會(huì)的信心。他們認(rèn)為，即將誕生的汽車金融公司面對(duì)的是一個(gè)發(fā)展迅猛、潛力巨大的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)。自1998年中國(guó)開(kāi)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出持續(xù)迅猛發(fā)展勢(shì)頭。盡管如此，相對(duì)于汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展速度，現(xiàn)有貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足需要，通過(guò)貸款銷售出去的汽車占新車銷售總額的比例不足20％，與國(guó)外的70％相距甚遠(yuǎn)。因此，汽車金融公司誕生之初即獲得了借力汽車消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展的歷史性機(jī)遇。
此外，汽車金融服務(wù)是和汽車的制造、銷售和消費(fèi)過(guò)程緊密結(jié)合在一起的，在汽車金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面汽車金融公司具有專業(yè)性的優(yōu)勢(shì)。國(guó)外汽車金融業(yè)發(fā)展歷史證明，只要汽車金融公司依法經(jīng)營(yíng)，專注于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，將會(huì)有越來(lái)越廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。
實(shí)際上，在國(guó)內(nèi)，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)已經(jīng)成為汽車廠商、銀行業(yè)、汽車經(jīng)銷商新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。更有樂(lè)觀估計(jì)認(rèn)為，今年我國(guó)的個(gè)人汽車貸款有望達(dá)到2000億元，是僅次于個(gè)人房貸的第二大個(gè)人信用市場(chǎng)，而這個(gè)數(shù)字是建立在車貸率僅為買車人數(shù)的20％的基礎(chǔ)之上，如果達(dá)到70％的全球平均車貸率，其間的利潤(rùn)空間和發(fā)展前景可想而知。
