汽車金融迎來高速發(fā)展期，據(jù)國家信息中心統(tǒng)計，截止2016年底，我國汽車保有量達到1.9億輛，預計至2020年這個數(shù)字將達到2.5億輛，汽車金融市場將突破2.5萬億元。
據(jù)浙商研究會統(tǒng)計，2016年我國汽車金融市場規(guī)模超過7000億元，汽車金融滲透率僅為17%，二手車金融滲透率低于5%，和國外高達80%的滲透率相差甚遠，發(fā)展前景十分可觀。
如此巨大的汽車金融市場，使得鼎有財、拓道金服等各類金融機構趨之若鶩。盈燦咨詢的數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，2016年全國至少有1136家P2P平臺涉足車抵貸等相關業(yè)務，目前車貸市場還遠未達到飽和。
p2p車貸迎爆炸性增長
網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)整改，客觀上助推了汽車金融市場的勃興。
浙商研究會發(fā)起人、著名財經(jīng)作家劉華指出，自2016年8月網(wǎng)貸行業(yè)迎來“1+3”(一個辦法，三個指引)制度基本框架搭建發(fā)布至實施，整個互金行業(yè)在整改期間迅速開啟行業(yè)洗牌模式。其“1+3”制度整改板塊中的借貸限額規(guī)定的落地，使得20萬元以下的“小而美”優(yōu)質項目走俏。這時借款金額不高的車貸業(yè)務，自然成了很多P2P平臺轉型的方向。
與此同時，消費者對汽車金融也有著現(xiàn)實需求。近年來我國汽車保有量猛增，而《二手車流通管理辦法》、《汽車銷售管理辦法》等政策法規(guī)的出臺，對地方限遷、二手車稅收、產(chǎn)權登記等進行松綁，大力提高了汽車金融市場的活躍度。
對于投資者而言，很容易發(fā)現(xiàn)車貸平臺的收益率普遍高于行業(yè)平均值，這也導致很多平臺經(jīng)常出現(xiàn)秒標和資金站崗的情況，足見車貸在資金端的火熱。
2016年整個車貸行業(yè)的交易規(guī)模達到5000億，車貸平臺交易額同比增長率達143%，年交易額為1616億元。隨著p2p網(wǎng)貸步入存量淘汰階段，2017年4月，全國正常運營的網(wǎng)貸平臺有2214家，其中590家(僅統(tǒng)計當月發(fā)布車貸標的的p2p網(wǎng)貸平臺數(shù))涉及車貸業(yè)務，占比為26.65%，全國車貸總規(guī)模215.85億元，占網(wǎng)貸總規(guī)模的9.60%。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至今年8月底，涉足汽車金融行業(yè)的P2P平臺已近千家。
以漢鼎宇佑旗下的全資互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“鼎有財”為例，早在2015年9月上線之初，鼎有財即確定初期以智慧城市、汽車金融、消費金融為三大資產(chǎn)類別為方向，打造覆蓋全系資產(chǎn)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺，為投資者提供更多、更優(yōu)質、更貼心的投資理財服務。
2017年3月19日，鼎有財正式上線銀行存管系統(tǒng)，平臺從消費金融理財端到放款端全面布局，力爭成為包括汽車金融等在內的理財投資平臺之首選。從資產(chǎn)的初步篩選到項目的多層審核，鼎有財對資產(chǎn)端實行嚴格把控制度，努力實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和優(yōu)化。
據(jù)悉，在新金融領域，漢鼎宇佑將著重補強創(chuàng)新金融板塊建設，依托并深入融合強大的線下資源帶來的基礎人流和充分可靠的商業(yè)數(shù)據(jù)，將線下人流轉化為互聯(lián)網(wǎng)用戶，擴大邊際效應。作為漢鼎宇佑在新金融領域布局的代表——鼎有財，也一直把車貸等消費金融作為發(fā)展的主戰(zhàn)場，全面發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。
嚴格風控，長遠發(fā)展
行業(yè)競爭愈演愈烈，也不禁讓我們開始擔憂：車貸資產(chǎn)安全的未來在哪兒？
浙商研究會發(fā)起人劉華認為，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融面臨著征信體系缺失、大數(shù)據(jù)風控中數(shù)據(jù)缺失等瓶頸和難題。在風控方面，通常很多平臺會將營銷和風控放在一起，所以在貸前、貸中、貸后都要做分析評估、監(jiān)管，設立預警系統(tǒng)，提前解決潛在風險，如此平臺才能擁有足夠強的業(yè)務競爭力。
來用車CEO陸雨泉指出，汽車金融作為一個低頻次、高金額的業(yè)務種類，其數(shù)據(jù)的樣本量有限，很難達到短期建立風控模型的目的。因此，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司會依托自身已有的數(shù)據(jù)樣本及通過第三方公司采集到的數(shù)據(jù)樣本建立風控大數(shù)據(jù)模型。但該種風控模型限于數(shù)據(jù)樣本的數(shù)量，模型尚不成熟。
劉華先生就此表示，汽車本身的價值比較小微，對平臺來說，整體風險會分散，相比房產(chǎn)抵押，假設一個億資金能夠借給20個以房抵押的人，那么一個億可以借給1000個以車抵押的人，這個風險區(qū)別就是千分之一和二十分之一，逾期率和壞賬率可控的程度非常高。
此外，市面上很多車貸平臺對抵押車的放款基本在6~9成，車貸一旦發(fā)生逾期，因為有車輛作為抵押物，風險也是可以控制到最低的。
蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言撰文稱，P2P車貸主要面臨兩大問題：
一是對擬轉型車貸業(yè)務的平臺而言，會發(fā)現(xiàn)車貸業(yè)務屬于典型的重運營模式，存在很高的門檻，尤其是對于習慣線上撮合的P2P平臺而言，通過布局線下切入車抵貸業(yè)務并不容易。
二是對于專營車抵貸業(yè)務的平臺而言，本身也面臨業(yè)務模式過于單一的問題，以車抵貸為主，對于核心的汽車消費貸無能為力。而隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局汽車市場，汽車消費貸的門檻也會越來越高，留給這些車貸平臺的時間真的不多了。
浙商研究會發(fā)起人劉華指出，汽車金融是為實體經(jīng)濟服務的，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融不能脫離實體經(jīng)濟，我們認為線下的產(chǎn)融結合模式將是汽車互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的方向之一。
當前的風險資本市場缺項目不缺資金，而互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的寡頭之爭即將到來。
